Imagine: flicker / Sean macentee

Păstrarea cardului de credit greșit în partea superioară a portofelului dvs. este ca și cum ați fi într-o relație proastă: Sunteți blocați dând mai mult decât obțineți, profitați la maximum de termenii teribili și apărați alegerile dvs. față de familia și prietenii dvs. Dar poate fi greu să faci o schimbare, chiar și atunci când cartela ta este un flop.

"Suntem cu toții cognitiv leneși", spune Brad Klontz, planificator financiar certificat și profesor asociat de psihologie financiară la Universitatea Creighton. "Tendința noastră naturală este să rămânem exact unde suntem."

Inerția mintală ne poate determina să luăm decizii iraționale în toate tipurile de tranzacții de zi cu zi, cu costuri pe termen lung în ceea ce privește bunăstarea. Cu cardurile de credit, totuși, costurile sunt literale. Aproximativ 1 din 5 deținători de carduri au un card cu taxe și recompense care nu sunt aliniate cu obiceiurile de cheltuieli, potrivit unui studiu recent al lui J.D. Power. Pentru mulți, lipirea cu cardul de credit greșit poate fi incredibil de costisitoare.

Iată trei mari căi în care creierul tău îți face snooker să folosești o carte de credit greșită și ce poți să faci cu ei.

1. Eroarea costurilor scufundate

Ce este: Impulsul de a investi mai multe resurse - timp, bani, energie - într-o situație pentru că ați făcut deja o investiție și nu doriți ca aceasta să "se dărâme".

Cum vă deranjează: Să presupunem că vă puteți răscumpăra cardul de credit numai pentru zborurile cu o companie aeriană cu care nu mai zburați. Ați plătit deja taxa anuală pentru acest an, deci simțiți că ar trebui să continuați să utilizați cardul pentru toate achizițiile dvs., chiar dacă mile sunt acum fără valoare. În încercarea de a "câștiga banii în valoare", aruncați bani buni după rău, pentru că dacă continuați să utilizați cardul sau nu, această taxă a fost plătită și nu o primiți înapoi. E un cost scufundat.

[Oamenii] constituie motive pentru a continua să se țină de ceea ce au investit deja ", spune JoNell Strough, profesor de psihologie la Universitatea din Virginia de Vest. "Ei spun:" Această carte are o reputație bună "sau" Trebuie să existe un motiv pentru care am plătit acea taxă de 95 USD "."

Oamenii mai tineri sunt în mod special sensibili la acest tip de gândire, potrivit unui studiu realizat în 2008 de către Strough. "Adulții tineri au o părtinire față de a-și imagina că lipirea cu o alegere rea se va dovedi OK", spune ea.

Cum să o depășim: "Luați decizii pe baza informațiilor pe care le aveți acum", spune Strough. Dacă sunteți în căutarea unor recompense mai flexibile, încercați un card de credit în numerar. Dacă plănuiți să efectuați un echilibru, mergeți cu un card cu dobândă redusă.

Apoi, cereți emitentului dvs. să vă convertească vechea carte la o versiune fără taxă anuală. În general, transformarea acestui switch nu va afecta scorul dvs. de credit și veți putea să vă mențineți recompensele pentru posibila utilizare mai târziu. Dar dacă downgradarea nu este o opțiune, răscumpărați mile cât mai repede posibil și anulați-vă contul după aceea. Nu plătiți pentru a ține o carte pe care nu o utilizați.» 

MAI MULT: Închiderea unui card de credit? Asigurați-vă că faceți aceste 5 lucruri

2. Încadrarea în status quo

Ce este: Dorința de a păstra lucrurile așa cum sunt; o respingere de a "rupe barca" prin efectuarea de schimbări.

Cum vă deranjează: Spune că dai o mulțime de bani pe un card cu o rată anuală înaltă de 30%. V-ar plăcea cu adevărat să faceți ceva cu acea datorie. Poate că ați considerat chiar că ați mutat-o la un card de credit de transfer de sold 0% pentru a economisi dobânzi. Dar datorită prejudecății față de status quo, te simți ca și cum ai fi blocat pe o roată de hamster. Efectuarea unei schimbări pare să fie un efort prea mare pentru a se întoarce prea puțin. Atunci când casierul îți citește totalul, zâmbești, ajungi din nou la acel card cu dobândă mare și încerci să nu te gândești la balanța ta.

Am pus o primă pe lucruri care sunt ușor pentru noi ", spune Klontz.

Această prejudecată este strâns legată de efectul de dotare sau tendința de a prețui ceea ce aveți deja mai mult decât ceea ce nu aveți, adaugă el. S-ar putea să preferați cardul dvs. de credit pentru alte carduri doar pentru că este în portofel.

Cum să o depășim: Faceți un pas înapoi mental și luați în considerare argumentele pro și contra de a face o schimbare - și de a nu face o schimbare. Dacă aveți de-a face cu datorii de mare interes, beneficiile transferului vor depăși cu ușurință costul.

Începeți cu partea ușoară: utilizați un card cu dobândă mai mică, card de debit sau numerar pentru achiziții noi, în loc să adăugați datoriilor cu dobândă mare. Rețineți, orice recompense pe care ați putea să le câștigați nu depășesc interesul pe care îl plătesc emitentul dvs. După aceea, încercați să vă consolidați datoria cu dobândă mare pe un card de transfer APR cu sold 0%. Dacă creditul dvs. este suficient de puternic pentru a obține aprobarea, comutatorul ar putea să vă salveze sute de dolari în interes. Chiar dacă nu vă calificați, este încă o idee bună să vă acordați o prioritate plății datoriilor cu dobânzi ridicate.

3. Regretă aversiunea

Ce este: Tendința de a se teme de a face o greșeală mai mult decât consecințele inacțiunii.

Cum vă deranjează: Poate că ați auzit că deschiderea unui nou card de credit poate da temporar creditul, așa că sunteți îngrijorat de a face o schimbare. Sau sunteți îngrijorat că veți aplica pentru card greșit. Între timp, prietenii tăi se întreabă de ce mai folosești cartea ăsta care ai ajuns la facultate în schimbul unui tricou gratuit.

Nu vrei să faci o mișcare greșită ", spune Klontz. "Și dacă te gândești la asta biologic, în evoluție, facem o mișcare greșită care ne doare".

Cum să o depășim: Ești inteligent să iei în considerare potențialele capcane, dar nu te lăsa frică de ceea ce s-ar putea întâmpla să te oprească să faci un comutator. Dezavantajele unei schimbări ar putea să nu fie la fel de îngrozitoare cum te-ai temut. Și în unele cazuri - ca și când ai o cartelă de credit cu înaltă taxă, cu dobândă mare, fără recompense, chiar dacă ai un credit bun - aproape orice schimbare ar fi în bine.

Deschiderea cardurilor de credit poate face ca scorul să scadă cu câteva puncte. Dar atâta timp cât nu sunteți pe punctul de a aplica pentru o ipotecă, nu ar trebui să fie un schimbător de joc. Închiderea unui card de credit este o afacere mai mare, dar este de obicei mai costisitor să plătiți o taxă anuală pentru un card pe care nu îl utilizați niciodată. În cele din urmă, dacă vă faceți griji cu privire la alegerea cardului greșit, urmați acest ghid pentru a obține acest lucru corect.

Știți când să alergați

Kenny Rogers a cântat odată: "Trebuie să știi când să le ții, să știi când să le dai, să știi când să pleci și să știi când să fugi".

În cazul în care plasticul dvs. curent nu vă oferă cele mai bune oferte, ar putea fi timpul să mergeți la o carte mai bună. Atunci când folosiți cardul greșit este de fapt vă înrăutățirea situației financiare, totuși, este timpul să fugiți. Nu plătiți comisioane anuale pentru cardurile neutilizate sau plătiți dobânzi mari, mai ales dacă nu le puteți permite în primul rând.

Dacă vă simțiți blocați, începeți să aruncați o privire tare asupra cărților din portofel. Comparați-le cu celelalte carduri de pe piață. Sortați prin opțiunile dvs. Apoi, faceți lucrul rațional.

Acest articol a fost publicat inițial la NerdWallet aici

Alegerea Editorului Jul 18 2019